:: ::

Как оформить ипотечный кредит?

 

Как оформить ипотечный кредит

Что такое ипотека, какие условия предлагают банки, кто такой ипотечный брокер и как получить ипотечный кредитсамостоятельно? Какие шаги следуют после того, как банк одобрил заявку и к каким дополнительным расходам нужно готовиться?

Что такое ипотека

Ипотечный кредит — это кредит, выданный под залог недвижимости. Чаще всего в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. Покупка недвижимости по ипотечным кредитам давно получила распространение во всем мире, с 1998 года эта банковская услуга стала доступна и в России.

Ипотека: условия

Обычно банки выдают ипотечные кредиты на срок от 5 до 25 лет, но в последнее время появляются предложения и на более длительный срок. Минимальный размер первоначального взноса колеблется от 10 до 40%. Хотя некоторые банки и декларируют возможность получения ипотечного кредита без первоначального взноса, на практике получить такой кредит почти невозможно. Процентные ставки зависят от размера кредита, сроков кредитования, способа подтверждения доходов и начинаются от 12% в рублях. Платежи по кредиту могут быть дифференцированными или аннуитетными. Аннуитетные — равные ежемесячные платежи в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. Первые удобны тем, что заемщик все время платит одинаковую сумму и избавлен от необходимости в начальный период отдавать слишком большие суммы в счёт погашения задолженности. Вторые могут лечь тяжким бременем на семейный бюджет на первых порах, зато значительно снижаются со временем. Заемщик, расплачивающийся по ипотечному кредиту аннуитетными платежами, платит банку большую сумму, чем заемщик, выбравший дифференцированную схему. Чтобы наглядно увидеть разницу, можно воспользоваться расчетами широко распространенных кредитных калькуляторов.

Ипотека: дополнительные платежи

Помимо процентов за пользование ипотечным кредитом заемщику нужно быть готовым к тому, что придется вносить дополнительные платежи — это сборы за открытие и обслуживание ссудного счета, плата за рассмотрение заявки, комиссия за конвертацию наличных в случае, если кредит брался в одной валюте, а выплачивается в другой. Такие дополнительные платежи могут составлять в совокупности несколько процентов от суммы выданного кредита, а так как речь идёт о десятках, если не сотнях тысяч долларов, то несколько процентов — уже немало. Поэтому, рассматривая предложения банков, на все дополнительные платежи, предусмотренные договором нужно обращать особое внимание.

Ипотечный брокер

Заемщик может подбирать ипотечную программу самостоятельно, а может обратиться к помощи ипотечного брокера. Услуги ипотечного брокера платные, зато он помогает заемщику выбрать выгодные условия ипотечного кредитования, собрать пакет документов, чтобы получить кредит, предоставляет полную информацию по условиям кредитования и рассказывает обо всех подводных камнях. Всё это в итоге помогает сэкономить и деньги, и время заемщика.

Ипотечный кредит самостоятельно

Когда банк выбран и условия кредитования изучены, пора собирать пакет документов для предоставления в кредитную организацию: паспорт (не обязательно паспорт гражданина РФ, некоторые банки выдают ипотечный кредит и гражданам других государств), копии свидетельства государственного пенсионного страхования, ИНН, военного билета для мужчин призывного возраста, свидетельства о рождении детей, свидетельства о браке или разводе, брачного контракта (при наличии), документов об образовании, трудовой книжки, заверенной работодателем. Также заемщик должен заполнить заявление на получение ипотечного кредита и анкету банка. Образец заявления и бланк анкеты многие банки размещают на своём сайте.

Самые важные документы — подтверждающие кредитоспособность заемщика. От них зависит сумма кредита и величина процентной ставки, к таким документам банк относится особенно внимательно. Самые выгодные условия банки предлагают тем, кто может подтвердить все свои доходы справкой 2-НДФЛ за последние 6–12 месяцев. Если зарплата частично или полностью неофициальная, то нужно выбирать банк, принимающий справки о доходах в свободной форме. Такую справку также выдает работодатель. Некоторые банки готовы учитывать и другие доходы потенциального заемщика: дополнительные заработки, плату за сдачу недвижимости внаем, дивиденды и тд. В качестве доказательства платежеспособности может учитываться положительная кредитная история, документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества, выписки из реестров о владении ценными бумагами, выписки по счетам в банке. Дополнительно могут быть рассмотрены даже копии документов, подтверждающие своевременную оплату коммунальных услуг, счетов за телефонную связь, страниц загранпаспорта, свидетельствующих о частых выездах за рубеж.

С другой стороны, банки требуют информацию об иждивенцах, находящихся на содержании заемщика: несовершеннолетних детях, родителях пенсионного возраста, других неработающих родственниках. Некоторые банки просят представить справки о размере пенсии родственников, свидетельства о смерти родителей или супругов. Среди дополнительных документов иногда требуются справки из наркологического и психоневрологического диспансера.

После того как все документы собраны и сданы, банк приступает к рассмотрению заявки. Обычно это занимает 2–3 недели, но некоторые банки готовы рассмотреть заявку в течение нескольких рабочих дней.

Кредит одобрен — поиск квартиры

В случае положительного ответа, банк дает заемщику около 3-х месяцев на поиск квартиры. Иногда срок может быть немного увеличен. Через агентство недвижимости или самостоятельно заемщик ищет подходящий объект. При выборе недвижимости необходимо учитывать все требования банка к закладываемому по ипотечному кредиту жилому помещению. После того как квартира найдена, нужно получить на нее одобрение банка. Для этого требуется представить следующие документы: копию свидетельства о праве собственности продавца квартиры; договор участия в долевом строительстве — если заемщик берет ипотечный кредит на жилье в строящемся доме; документы из БТИ — экспликацию и поэтажный план; заключение профессионального оценщика о рыночной стоимости квартиры. На рассмотрение квартиры в банках уходит еще несколько дней. Если квартира одобрена банком, заключается договор купли-продажи квартиры.

Страхование

При оформлении ипотечного кредита, как правило, оформляют следующие виды страхования: жизни и трудоспособности заемщика, приобретаемой по ипотечному кредиту квартиры и титульное страхование — страхование права собственности заемщика на жилье. Страховые платежи предстоит выплачивать ежегодно до уплаты всей суммы кредита, поэтому важно заранее рассчитать их сумму.

Заключение кредитного договора

Заключение кредитного договора — последний шаг в процессе покупки недвижимости в кредит. В кредитном договоре оговаривают размер кредита, срок его возврата, цель, величину процентной ставки за пользование кредитом, порядок ее расчета. Кредитный договор содержит условия вселения и регистрации в закладываемой квартире третьих лиц. Важно внимательно проверить документы на наличие технических ошибок, так как они могут стать причиной отказа в государственной регистрации. Договор с банком оформляется в один день с договором купли-продажи квартиры и договором страхования. Теперь заемщик становится собственником недвижимости, но она находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Есть вопрос или комментарий?..


Ваше имя Электронная почта
Получать почтовые уведомления об ответах:

| Примечание. Сообщение появится на сайте после проверки модератором.

Соседние подразделы:
Недвижимость и налоги
Основные этапы сделки при купле-продаже квартиры
Правила осмотра квартиры
Как сдать квартиру в аренду
Перевод жилого помещения в нежилой фонд
Как заключить договор аренды квартиры
Законы о недвижимости
Перечень документов
Образцы договоров
Задаток при покупке недвижимости

Количество просмотров: Счетчик посещений Counter.CO.KZ - бесплатный счетчик на любой вкус!
НЕДВИЖИМОСТЬ В КУРСКОЙ ОБЛАСТИ
Курск

Беловский район

Недвижимость в Орловской области
КУПИ ДОМ ЗА МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ!
ПИШИТЕ НАМ! МЫ ОТВЕТИМ НА ВСЕ ВАШИ ВОПРОСЫ!